Досрочное погашение потребительского кредита
История кредитования физических лиц берет свое начало со времен Риской империи. Уже в те времена 12 таблиц указывали, что проценты, взимаемые по кредиту, не должны превышать одной двенадцатой части капитала в год или быть выше 8,333 %.
А те ростовщики, что брали большую плату за предоставление кредита, наказывались возмещением пострадавшему суммы в 4 раза большей той, что была взята сверх дозволенного. В истории Римской империи были времена, когда проценты понижались на половину или вовсе запрещались.
Но у нас дела обстоят иначе
Не так давно в России появился потребительский кредит. Им называется заем, который лицу предоставляет банк-кредитор для приобретения для бытовых, личных и других непроизводственных нужд товаров (работ или услуг).
Небольшие доходы стимулировали многих брать кредиты, но высокая процентная ставка вводила людей в зависимость от банка-кредитора. Она была столь высока, что расплатиться было практически невозможно. Некоторые кредиты растягивались на долгое время.
Бывало так, что купленная вещь, либо утеряна, либо уже перестала быть интересной, а выплаты по кредиту продолжались. В этой ситуации даже возникшая возможность погашения потребительского кредита, до истечения указанного в договоре срока, не представлялась возможной.
Потому что на практике российские кредитные организации, не приветствовали досрочное погашение потребительского кредита. Напротив, многие банки начисляли весомые штрафы, заставляли выплачивать все проценты по займу за период, на который был заключен договор, или в договоре фиксировали мораторий на погашение кредита досрочно – время, в течение которого запрещался возврат всей суммы.
Такая практика потребительского кредитования существует до сих пор. Лишь некоторые банки предусматривают изменение договора по согласованию и схему досрочной выплаты всей суммы кредита.
В декабре 2008 года на рассмотрение ГД РФ был внесен проект закона о потребительском кредитовании. С тех пор он несколько раз был отклонен Советом Госдумы, и направлялся в разные ведомства для получения отзывов, замечаний и предложений и внесения изменений. Согласно последнему протоколу заседания Совета, законопроект, регламентирующий потребительское кредитование должен был рассматриваться в весеннюю сессию 2011 года.
Этим нормативным актом предусмотрена регламентация досрочной выплаты кредита потребителем. В нем прописаны права и обязанности кредитора и потребителя, четко определены условия составления и заключения кредитного договора. Согласно данному законопроекту заемщик, имеет полное право на досрочное погашение потребительского кредита.
Но потребитель обязан предварительно, не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой досрочной уплаты суммы, уведомить кредитора о намерении погасить кредит раньше срока, если иное не предусмотрено договором. Причем заемщик может уплатить либо всю сумму, либо часть ее.
Минимальный размер суммы, досрочно возвращаемый заемщиком не должен превышать двух платежей, которые выплачиваются ежемесячно согласно договору. При досрочном погашении части кредита кредитор не позднее, чем по истечении одного рабочего дня обязан предоставить заемщику новую схему погашения кредитной задолженности.
Если заемщик выплачивает всю сумму по кредиту, то проценты с него взимаются лишь за фактический срок пользования потребительским кредитом. Таким образом, если данный законопроект будет принят, то положение о досрочном погашении кредитов будет регламентировано федеральным законом и станет обязательным для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
