Овердрафт для юридических лиц
В середине прошлого десятилетия в России появился новый вид краткосрочного кредитования и уже тогда получил широкое распространение.
Этот вид выдачи кредитов носит название овердрафт, что в переводе с английского означает перерасход.
То есть, говоря простым языком овердрафт это вид предоставления заемщику возможности снять денег больше, чем имеется на его счету, даже в случае их полного отсутствия.
И разница между той суммой, что была на счету и той, что была снята и есть кредит, который необходимо будет вернуть с процентами. Овердрафт для юридических лиц, как правило, устанавливается сроком на один год, но в зависимости от репутации фирмы возможна пролонгация договора или льготное кредитование.
Овердрафт пришел в Россию из-за рубежа, но по пути претерпел некоторые адаптационные изменения.
И если сравнивать этот вид кредитования, предоставляемый в России с зарубежным, то, например, во Франции средства по такому краткосрочному перерасчету предоставляются без указания каких-либо предельных сроков и не требуют соблюдения жестких специальных условий.
Одним словом данный вид кредитования является наиболее простой и доступный формой займа для клиентов банка. И, как правило, предоставляет лицам возможность использовать суммы превышающие вклады.
Оперативность предоставления такого вида кредитования, без предварительного изучения причин по которым возникла необходимость в нем, предполагает обслуживание только финансово устойчивых клиентов банка.
Выгода использования овердрафта
Преимущества предоставления овердрафта существуют и для заемщиков, и для банка-кредитора. Последний имеет возможность рационального использования резервов как своих собственных, так и привлеченных денежных средств.
Овердрафт отличают такие положительные для кредитора характеристики, как простота в открытии и быстрота закрытия кредитования, автоматическая выдача кредита при недостатке денег на счету, быстрота возврата (погашается по требованию кредитора).
Гибкость кредитования выражается в схеме выплат, так как отражает ежедневный денежный спрос заемщика и его обновляемость. После оформления овердрафта средства списываются с расчетного счета сразу по мере их поступления до полного погашения кредита.
Заемщик выигрывает при оформлении овердрафта в том, что автоматически получает кредит в случае отсутствия нужной суммы на счету, чем может ликвидировать кассовые разрывы.
Приятен овердрафт и отсутствием дополнительной бумажной волокиты, свойственной другим видам кредитования (все процессы происходят автоматически). Решение по овердрафту принимается в течение 2-х, 5-ти дней с момента передачи в банк пакета документов.
По статистике таким видом кредитования обслуживаются предприятия не ниже первого класса кредитоспособности.
Правила кредитования, которые устанавливает Центральный Банк России, предполагают, что заемщик по овердрафту должен быть клиентом банка-кредитора по кассовому обслуживанию. Коммерческие банки принимают во внимание равномерность и постоянство поступления средств и величину оборотов по р/счету, в течение месяца.
Также российские банки в зависимости от длительности работы с клиентом, который открыл расчетный счет, дифференцируют важнейшие условия кредитования. От длительности срока работы клиента с банком, зависит увеличение предполагаемого лимита кредита и срока его предоставления в два раза.
Финансовый коэффициент имеет значение при принятии решения о выдаче овердрафта, но даже если этот показатель у заемщика ниже нормативного уровня, то в его пользу предоставления кредита может сыграть мощный и регулярный денежный поток клиента.
Кредит, выдаваемый по овердрафту, тратится на оплату сетов на приобретение товаров и услуг, налоговых и иных выплат, которые осуществляет заемщик, платежи по операционным и прочим расходам, оплату аккредитивов и другие хозяйственные нужды.
Как правило, овердрафт для юридических лиц бывает трех видов.
- стандартный
- под инкассацию
- технический
Такие лимиты овердрафта как стандартный и под инкассацию рассчитываются из кредитного оборота, который имел место быть на расчетном счете клиента банка.
Лимит по стандартному овердрафту устанавливается коммерческими банками до 30%, от той суммы, которую банк определил, как среднемесячную. Если заем подкрепляется залогом, то лимит может быть увеличен до 50%.
Формула расчета стандартного овердрафта:
L = O : 2.
Здесь L – рассчитанный лимит овердрафта,
O – скорректированный минимальный оборот клиента.
Овердрафт под инкассацию выдается в случае, если 50% оборотов по кредитному обороту средств на расчетном счете, сдаваемых в банк по инкассации, составляет выручка.
Определяют кредит формулой L = I : 1,5.
Здесь I – это месячный оборот по инкассации, поступавшей в течение шести месяцев, который скорректирован по минимальному значению, за исключением трех наибольших поступлений.
Расчет технического овердрафта определяется формулой L = 0,9xSuxK или L=0,9xS.
В этой формуле Su – это валютная сумма, которая направлена на конвертацию,
S – сумма тех поступлений, которые гарантированно поступят на счет в течение трех ближайших рабочих дней.
K – курс валюты на бирже в день, когда средства были переведены.
Другой расчет лимита может быть предоставлен банком, если клиент откроет депозит или предоставит банку залог в виде векселей. Такой вид овердрафта называется авансовый и может быть предоставлен клиенту, который удовлетворяет тем требованиям банка, которые он предъявляет к предоставлению кредита.
Обычно это расчет требований, цель которых привлечь (вернуть) клиента на рассчетно-кассовое обслуживание. Как правило, российские банки не предоставляют более тридцати процентов от сумм среднемесячных поступлений, произошедших в течение 3- 6 месяцев.
Каждый банк выдвигает свои требования для предоставления овердрафта, но они примерно одинаковы. Так для получения краткосрочного кредита клиент должен быть опытным работником по виду деятельности год и более.
Клиент должен использовать рассчетно-кассовое обслуживание не менее 6 месяцев в банке-кредиторе, и обороты должны быть не нулевыми. Клиент должен не менее двенадцати раз в месяц обеспечивать поступление денег на р/счет. Клиент не должен иметь по его расчетному счету неоплаченных поручений или требований на момент предоставления овердрафта.
