Качество кредитного портфеля банка
Успешное функционирование такого финансового учреждения, как банк подразумевает выдачу разного рода кредитов, различающихся по срокам и видам, а также наличию определенного обеспечения.
В связи с этим возникает понятие кредитного портфеля, представляющее собой полный объем требований банка к предоставленным кредитам как физическим, так и юридическим лицам.
Структура и качество кредитного портфеля банка являются важными показателями при анализе финансовой деятельности и влияют на рейтинг учреждения.
Поэтому система управления банковским кредитным портфелем выстраивается таким образом, чтобы с одной стороны обеспечить наибольшую прибыль от кредитных операций, а с другой стороны – свести к минимуму риск с ними связанный.
Понятно, что подобная задача не проста и требует компетентного и коллегиального подхода. С этой целью во многих банках создаются специальные кредитные департаменты или отделы, занимающиеся исключительно формированием и управлением кредитным портфелем.
Сфера деятельности и качество кредитного портфеля банка.
Сфера деятельности подобных финансовых структур включает подробный анализ качества кредитного портфеля банка и всех его составляющих.
При оценке качества учитываются самые разные показатели:
- место работы кредитополучателя
- его возраст
- тип деятельности
- объемы
- цели и сроки кредитования
Прогнозируется вероятностная степень риска в зависимости от каждого из них.
На основе структурного анализа рассчитываются разные относительные показатели, такие как соотношение просроченной задолженности и акционерного капитала, удельный вес проблемных кредитов ко всему объему выданных кредитных средств и многие другие.
Все показатели, как правило, рассчитываются за какой-то определенный период или как остаток на заданную дату и являются оценочной основой дальнейших перспектив банковской деятельности.
Разумеется,
каждый банк стремится к повышению качества своего кредитного портфеля и выбирает для этого ту или иную стратегию.Некоторые прибегают к формированию риск-нейтрального кредитного портфеля, характеризующегося как низкой рискованностью, так и невысоким уровнем доходности.
Другие банки отдают предпочтение сбалансированному кредитному портфелю, в котором при определенных условиях возможна повышенная доля риска с целью усиления позиций или для привлечения новых клиентов.
Наконец, оптимальный кредитный портфель, подразумевающий четкое соответствие генеральной линии и плану развития банковской структуры.
