Формирование кредитного портфеля банка
Обычно кредиты составляют от 50 до 70% всех активов банка и являются основной статьей дохода банка. В развивающейся экономике происходи постоянный рост объемов кредитования.
Кроме абсолютных показателей наблюдается тенденция к увеличению разнообразия кредитных продуктов по срокам, условиям, стоимости, обеспеченности, рискам и так далее.
Разрастание кредитов, выдаваемых тем или иным банком приводит к усложнению контроля и сопровождения отдельно взятого кредита, поэтому объектом банковского менеджмента кредитов выступает не конкретно взятый заём, а их совокупность.
Кредитный портфель – это структурированная совокупность кредитов, выданных банковским учреждением для получения дохода. В состав кредитного портфеля включаются все кредитные операции банка, а также пролонгированные, просроченные и сомнительные активы.
Формирование кредитного портфеля банка – это практическая реализация кредитной политики и стратегии банка. Основными параметрами, по которым осуществляется управление кредитными операциями, банка являются их доходность и риск от их проведения.
Целью управления кредитного портфеля является достижение его максимальной доходности при оптимальном уровне риска.
В общем, формирование кредитного портфеля банка можно разбить на несколько стадий-блоков, в течение которых выполняются конкретные задачи:
- Прежде чем сформировать портфель банк должен изучить и проанализировать факторы, влияющие на спрос и предложение на рынке кредитных продуктов
- Сформировать кредитные ресурсы, определить их конкретную структуру с выделением краткосрочной и долгосрочной части
- Формирование оптимального по срокам кредитного портфеля. Здесь банку необходимо обеспечить соответствие ресурсов и активов по срокам, но не в ущерб ликвидности.
- Производить анализ выданных ссуд в разрезе различных рисков. Такой анализ производится банком постоянно.
- Банк должен оценить эффективность своего кредитного портфеля и его качество и на основании этого разработать конкретные мероприятия по улучшению параметров кредитного портфеля.
При анализе кредитного портфеля и для оценки его рисков используются как методики центрального банка, которые выражаются в соблюдении минимальных нормативов, обеспечивающих стабильное функционирование банковской системы, так и на основании собственных и сторонних методик.
Их цель - обеспечить эффективное управление кредитным портфелем, при ограниченном риске обеспечить максимальную доходность.
